Forskjell på serielån og annuitetslån

Skal du ta opp lån? Vet du hva forskjellen er mellom de to betalingsordningene – livrente og differensiert? Dette avgjør hvordan og hvor mye du skal betale på lånet hver måned.

I denne artikkelen vil vi forklare i detalj forskjellen mellom serielån og annuitetslån, og også indikere hvilket alternativ som er mer lønnsomt hvis du planlegger å stenge lånet tidlig.

Hva er inkludert i lånebetalingen?

For å forstå hvordan livrente og differensierte betalinger dannes, la oss først og fremst se på hva den månedlige lånebetalingen består av.

Som regel er den delt inn i to deler - størrelsen på hovedgjelden og rentekostnader. Hovedstolen kalles også selve lånet, og er pengene du låner i banken. Rentekostnader er hvor mye du betaler på toppen for å bruke bankens penger i henhold til utlånsrenten. Enkelt sagt er dette "kostnaden" for lånet ditt.

Jo lavere lånerenten er, desto lavere vil rentekostnadene være.

Avhengig av rekkefølgen og i hvilken grad "kroppen" og rentedelen av lånet blir betalt, bestemmes typen betalinger. La oss se på livrenten og den differensierte ordningen mer detaljert.

Forskjell på serielån og annuitetslån

Hva er annuitetsutbetalinger?

Dette er den vanligste typen betaling. Den mest karakteristiske forskjellen er det samme betalingsbeløpet hver måned. Samtidig endres forholdet mellom hovedstolen og påløpte renter for annuitetstypene utbetalinger hver måned.

Når du først begynner å betale ned på et lån, går hoveddelen av dine månedlige betalinger til renter, og en mindre del går til hovedstolen. I andre halvdel av låneperioden er denne andelen reversert.

Et annuitetslån er det mest forutsigbare og forståelige alternativet for å betale ned gjeld. For låntakeren forblir betalingene de samme hver måned, og gjeldsbyrden endres ikke.

Hva er differensierte betalinger?

Det særegne ved denne ordningen er at mengden av månedlige betalinger stadig endres - du betaler mest i begynnelsen av låneperioden og minst på slutten.

Det fungerer som følger. Den delen av betalingen som går til å tilbakebetale låneorganet forblir uendret gjennom hele låneperioden. Og den andre delen av betalingen, som brukes til å betale ned renter, avtar hver måned.

Et differensiert lån innebærer betalinger som avtar hver måned, og det er grunnen til at kredittbelastningen stadig synker.

Er det noen fallgruver?

Som vi nevnte tidligere, dersom du tar opp et lån med annuitetsutbetaling, betaler du samme beløp gjennom hele låneperioden. Det er imidlertid to unntak:

1.

Ved tidlig tilbakebetaling av lånet, beregnes beløpet for månedlige betalinger nedover. Du kan alltid be om en oppdatert tidsplan fra banksjefen din.

2.

Hvis låntakeren planlegger å betale deler av lånet etter pensjonering, kan beløpet på den månedlige betalingen beregnes på nytt under hensyntagen til denne hendelsen. Før pensjonering - ett månedlig beløp, etter - et annet, basert på størrelsen på pensjonen. I dette tilfellet vises et "trinn" i betalingsplanen.

Hvilken ordning er mer lønnsomt å betale tilbake et lån tidlig?

Før du avslutter et lån tidlig, sjekk med banksjefen for å se hvor fordelaktig dette er for deg. Det viktigste er å varsle banken på forhånd om tidlig tilbakebetaling.

Hvis ingenting av dette står i låneavtalen din, kan tidlig tilbakebetaling faktisk redusere overbetalingen på lånet.

Det er en generell regel: Ved tidlig tilbakebetaling går betalingen alltid mot hele lånet.

Tenk derfor på følgende:

Med en differensiert ordning forblir låneorganet det samme gjennom hele løpetiden. Følgelig reduserer delvis tidlig tilbakebetaling av et differensiert lån størrelsen på hovedgjelden (lånets hoveddel), og dermed påløpte renter. Det er lønnsomt!

Med en livrenteordning betaler låntaker først og fremst for bruk av lånet, det vil si betaler ned påløpte renter. Det er gunstig å betale tilbake et annuitetslån tidlig, men ikke ved å redusere lånetiden, men ved å redusere månedlige betalinger.

Tilbakebetaling av lånet innen fristen fastsatt av tidsplanen i låneavtalen regnes som tidlig.

Eksempel. Anta at du bestemmer deg for å ta 100 000 kroner for et år med 16,9% per år. Som et resultat vil din månedlige betaling være 9 100 kroner. Hvis du legger til 2 000 kroner til dette beløpet hver måned, vil den månedlige betalingen ved slutten av kredittperioden bare være 2 700 kroner. Som et resultat vil du kunne redusere overbetalingen på lånet med nesten 5000 kroner.

Fordelen med tidlig tilbakebetaling under enhver ordning er åpenbar - det sparer penger.

Men tidlig tilbakebetaling av et lån - både annuitet og differensiert - har et par ulemper:

Minus nummer 1. Informasjon om dette sendes til kredittbyråene. Nedbetaler du hele tiden lånet ditt på forhånd, er det ikke helt lønnsomt for banken. Noen ganger kan dette være en negativ faktor når man vurderer en lånesøknad.

Minus nummer 2. Hvis du bestemmer deg for å delvis tilbakebetale lånet på forhånd, bør du gjøre det med store betalinger. Små beløp vil sannsynligvis bli motregnet mot sluttbetalingen. Dette vil ikke bidra til å redusere lånetiden og mengden av nødvendige betalinger.

Tidlig tilbakebetaling av en annuitet og differensiert lån er ikke alltid fordelaktig.

Hva annet må du vurdere?

Når du velger et kredittprogram, vær oppmerksom ikke bare på typen betalinger, men også til tilleggsbetingelsene spesifisert i avtalen. For eksempel kan du i de fleste tilfeller få lån til gunstigere vilkår dersom du tegner forsikring, pant eller kausjonist.

Hvis du ikke utelukker muligheten for at inntekten kan bli midlertidig redusert, sjekk med banksjefen om muligheten for å utsette betalinger. Kredittferier vil gi deg tid til å gjenopprette finansiell stabilitet uten å falle inn under sanksjoner og bøter fra kredittinstitusjonen.

Og viktigst av alt, vær oppmerksom på hvilken rente på lånet som er spesifisert i kontrakten - fast eller flytende. I det første tilfellet forblir satsen den samme. I det andre tilfellet kan det endre seg under påvirkning av ulike omstendigheter - for eksempel i tilfelle en endring i styringsrenten til sentralbanken i Den russiske føderasjonen. En blandet lånerente er forresten også mulig: først fast, så flytende.

Så hvilken ordning bør du velge – livrente eller differensiert?

Poenget er at lån med differensiert betalingsordning i det siste har blitt stadig mer sjeldne. Dette er upraktisk for låntakere fordi de må ha et nytt betalingsbeløp i tankene hver måned. I tillegg gis det under en differensiert ordning som regel et lån for et mindre beløp enn ved en livrenteordning. Dette er fordi de første utbetalingene er de største, men de kan ikke overstige en viss prosentandel (vanligvis 50 %) av inntekten din.

Hvis du forventer å få en stabil inntekt gjennom hele låneperioden, kan du trygt takke ja til en livrenteordning. Dette er et klart format for nedbetaling av gjeld med like betalinger. Og tatt i betraktning inflasjon, er dette også en ekstra fordel: det er åpenbart at 25 000 kroner om 10 år ikke vil være de samme pengene som det er nå!